Credite de consum: regulile europene noi se aplică din 20 noiembrie, iar România întârzie

Când iei un credit de nevoi personale de la o bancă sau de la o instituție financiară nebancară, regulile contractului vin, în mare parte, dintr-o directivă europeană. Uniunea Europeană a adoptat în 2023 o versiune nouă a acestor reguli, care ar trebui să se aplice în toate statele membre din 20 noiembrie 2026. România nu a adoptat încă legea prin care să le aplice.

Ce s-a întâmplat

Directiva (UE) 2023/2225 privind contractele de credit pentru consumatori a fost adoptată pe 18 octombrie 2023. Potrivit articolului 48, statele membre trebuiau să adopte și să publice legile naționale necesare până la 20 noiembrie 2025 și să le aplice de la 20 noiembrie 2026.

Comisia Europeană a deschis împotriva României procedura pentru lipsa transpunerii: scrisoarea de punere în întârziere a fost trimisă pe 29 ianuarie 2026, iar avizul motivat pe 1 octombrie 2026. Dosarul are numărul INFR(2026)0131 și poate fi consultat în baza de date publică a Comisiei.

Pe 30 ianuarie 2026, Ministerul Economiei a publicat în dezbatere publică un proiect de ordonanță de urgență privind contractele de credit de consum. La data verificării, pe portalul legislativ al Ministerului Justiției nu apare un act adoptat. Până la adoptare, creditele de consum din România rămân reglementate de Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 50/2010.

Ce cere directiva

• O evaluare amănunțită a bonității, în interesul tău. Creditorul trebuie să verifice, înainte de contract, dacă îți poți plăti ratele, ca să fie prevenită supraîndatorarea. Nu poate folosi categoriile speciale de date personale, cum sunt cele despre sănătate, iar rețelele de socializare nu sunt considerate surse de informații pentru această evaluare (articolul 18).
• Dreptul de a te răzgândi în 14 zile. Te poți retrage din contract în 14 zile calendaristice, fără să dai vreun motiv (articolul 26).
• Restructurare înainte de executare. Creditorii trebuie să ia, atunci când este cazul, măsuri rezonabile de restructurare pentru cei aflați în dificultate financiară înainte de a porni executarea silită (articolul 35).
• Consiliere pentru datorii. Statele trebuie să asigure servicii independente de consiliere în materie de îndatorare, cu costuri limitate, pentru cei care au sau ar putea avea probleme cu plata datoriilor (articolul 36).

Ce înseamnă întârzierea

Directiva se adresează statelor membre (articolul 50). Ca regulile ei să fie aplicate contractelor încheiate în România, este nevoie de un act normativ românesc. Avizul motivat este a doua etapă a procedurii de încălcare a dreptului Uniunii. Dacă situația nu se rezolvă, Comisia poate sesiza Curtea de Justiție a Uniunii Europene, în temeiul articolului 258 din Tratatul privind funcționarea Uniunii Europene.

Ce poți face

• Înainte să semnezi, cere și citește informațiile precontractuale: dobânda, costul total al creditului și ce se întâmplă dacă întârzii o plată.
• Dacă ai dificultăți de plată, scrie-i creditorului din timp și cere în scris o soluție de restructurare. Păstrează o copie a cererii și a răspunsului.
• Dacă ai o problemă cu un creditor, poți depune o reclamație la Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor.
• Urmărește proiectul de ordonanță pe site-ul Ministerului Economiei și, după adoptare, pe legislatie.just.ro.
• Dacă vrei să semnalezi întârzierea la nivel european, poți trimite o petiție la Parlamentul European. Am explicat pașii în ghidul despre petiții.

Acest articol explică situația la data verificării. Nu înlocuiește sfatul unui specialist pentru contractul tău concret.